Có phải bạn cũng đang quan tâm đến lãi suất khi tìm hiểu về bảo hiểm nhân thọ (BHNT)? Thực tế, đây là mối quan tâm chung của hầu hết mọi người. Tuy nhiên, không phải ai cũng hiểu đúng về con số này. Bài viết này sẽ giúp bạn nhìn nhận chính xác về lãi suất BHNT, từ đó đưa ra quyết định phù hợp nhất cho mình.

Đừng “nhầm lẫn” BHNT với tiết kiệm ngân hàng

Hiện nay, nhiều tư vấn viên giới thiệu BHNT như một hình thức tiết kiệm, hoặc các công ty BHNT hợp tác với ngân hàng (Bancassurance) khiến nhiều khách hàng lầm tưởng BHNT giống như gửi tiết kiệm, và quan tâm đến lãi suất.

Nhưng thực chất, BHNT là hình thức chuyển giao rủi ro tài chính. Khi bạn gặp rủi ro về sức khỏe, thương tật, tính mạng, công ty bảo hiểm sẽ hỗ trợ tài chính. Vì vậy, yếu tố bảo vệ mới là cốt lõi của BHNT, còn tiết kiệm sinh lời chỉ là phần nhỏ.

Điểm khác biệt lớn nhất:

• Bảo hiểm: Bảo vệ số tiền bạn chưa kiếm được, đề phòng rủi ro.
• Ngân hàng: Bảo toàn số tiền bạn đang có và sinh lời.

Vì mục đích khác nhau, so sánh lãi suất giữa BHNT và ngân hàng là không hợp lý. Điều quan trọng là bạn cần phân bổ tiền của mình cho mọi tình huống trong tương lai.

Lãi suất BHNT hiện nay như thế nào?

BHNT có hai hình thức chia lãi: bảo tức và lãi suất đầu tư.

BHNT truyền thống có chia lãi

• Tương tự như cổ tức, công ty bảo hiểm chia lãi (bảo tức) khi có lợi nhuận.
• Khách hàng được hưởng tối thiểu 70% lợi nhuận đầu tư của công ty.
• Lưu ý: Nếu công ty thua lỗ, bảo tức có thể không được chi trả.

BHNT liên kết đầu tư

• Phí bảo hiểm tách biệt thành phí bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư.
• Bảo hiểm liên kết chung:
  • Đầu tư an toàn, ổn định, lãi suất 5-7%/năm.
  • Có lãi suất cam kết tối thiểu (4-5% những năm đầu, giảm dần).
  • Sau năm thứ 10 của hợp đồng thường mức lãi suất cam kết tối thiểu là 2%.
• Bảo hiểm liên kết đơn vị:
  • Tính đầu tư cao, lãi suất 8-10% (hoặc âm).
  • Không có lãi suất cam kết tối thiểu.
  • Sản phẩm này phù hợp với khách hàng có nhu cầu đầu tư và đã có những gói sản phẩm bảo vệ chắc chắn.

Đừng quên phí bảo hiểm rủi ro

• Công ty bảo hiểm trích một phần phí để dự phòng cho rủi ro.
• Phí này tăng theo tuổi, cần được trừ đi khi tính lãi suất đầu tư.

Kết luận

BHNT, ngân hàng, chứng khoán… đều là những kênh tài chính khác nhau, phục vụ mục đích khác nhau. Hãy tìm hiểu kỹ để phân bổ tài chính hợp lý nhất!