Hiện tại ở Việt Nam có 18 công ty bảo hiểm nhân thọ (BHNT) với gần một trăm sản phẩm khác nhau. Vậy làm thế nào để một người bình thường có thể chọn được một sản phẩm BHNT phù hợp. Bài viết sau đây sẽ giúp các bạn giải quyết được khó khăn đó!
Mặc dù có tới 18 công ty, mỗi công ty có tới 4 hoặc 5 sản phẩm bảo hiểm được chào bán. Thực tế chỉ có “2 dòng/loại” sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mà thôi. Dòng sản phẩm bảo hiểm truyền thống và dòng sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư. Mỗi một dòng sản phẩm bảo hiểm sẽ có những ưu nhược điểm khác nhau và đáp ứng các nhu cầu khác nhau của khách hàng.
Dòng sản phẩm bảo hiểm truyền thống
Truyền thống có nghĩa là lâu đời. Sản phẩm bảo hiểm (SPBH) truyền thống có mặt tại thị trường Việt Nam cũng như trên thế giới từ những ngày đầu của ngành bảo hiểm. Sản phẩm truyền thống có những đặc điểm sau:
- Mệnh giá bảo vệ trên phí đóng thấp hơn SPBH Liên kết đầu tư
- Thời hạn đóng phí bằng hoặc gần bằng thời hạn bảo hiểm
- Thời hạn bảo hiểm khoảng 30 năm trở xuống
- Không có quyền lợi “tạm ngừng đóng phí”
- Có “cam kết” quyền lợi rút tiền mặt khi đáo hạn hợp đồng.
Mệnh giá bảo vệ trên phí đóng thấp nghĩa là gì?
Tức là với cùng một mức phí đóng thì số tiền bảo hiểm (trả khi người được bảo hiểm tử vong) sẽ thấp hơn rất nhiều so với dòng sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư. Ví dụ, một khách hàng Nam 36 tuổi, làm văn phòng, với số phí bảo hiểm bỏ ra là 18 Triệu/năm thì quyền lợi sinh mạng tối đa của sản phẩm bảo hiểm truyền thống là khoảng 500 Triệu. Nhưng nếu khách hàng này tham gia sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư thì số tiền bảo hiểm lên tới 1,5 tỷ với cùng mức phí.
Tuy nhiên, không phải vì thế mà sản phẩm bảo hiểm nhân thọ truyền thống không còn chỗ đứng, hãy đọc đến cuối bài viết để chọn cho mình SPBH phù hợp nhé.
Thời gian đóng phí bằng hoặc gần bằng thời hạn bảo hiểm
Tức là nếu khách hàng muốn được bảo vệ, nhận quyền lợi bảo hiểm trong 20 năm thì sẽ cần phải đóng phí liên tục trong suốt 20 năm đó. Một số sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cho phép khách hàng đóng phí ngắn hơn một vài năm nhưng không nhiều. Ví dụ, đóng phí 16 năm bảo vệ 20 năm; hoặc đóng phí 18 năm bảo vệ 20 năm.
Thời hạn bảo hiểm tối đa khoảng 30 năm trở xuống.
Chính vì đặc điểm phía trên và tâm lý khách hàng không muốn đóng phí bảo hiểm quá dài nên thời hạn bảo hiểm tối đa của các sản phẩm bảo hiểm truyền thống cũng không quá dài. Thường là dưới 30 năm.
Không có quyền lợi tạm ngừng đóng phí
Đây là một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ yêu cầu tính kỷ luật rất cao. Khách hàng không thể tạm ngừng đóng phí nếu đang gặp khó khăn về tài chính. Trong thời hạn 60 ngày (gia hạn đóng phí) theo quy định của Luật Kinh Doanh Bảo Hiểm, khách hàng phải hoàn thành nghĩa vụ đóng phí của mình.
Có quyền lợi tiền mặt đảm bảo khi đáo hạn hợp đồng
Chính vì SPBH này yêu cầu kỷ luật cao, cty bảo hiểm cũng sẽ cảm kết trả lại một khoản tiền mặt cho khách hàng vào ngày đáo hạn hợp đồng. Số tiền này thường là lớn hơn tổng phí khách hàng đã đóng. Ngoài ra, khách hàng còn được chia bảo tức tích lũy theo hợp đồng (nếu có).
Dòng sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư
Dòng SPBH liên kết đầu tư ra đời trên thế giới vào khoảng năm 1980. Dòng sản phẩm này được giới thiệu lần đầu tại Việt Nam là vào năm 2006 với sản phẩm mang tên gọi “Kế hoạch tài chính trọn đời” của Cty BHNT Chubb Life. Dòng sản phẩm này có các đặc điểm:
- Yếu tố đầu tư và bảo vệ được tách bạch.
- Mệnh giá bảo vệ/phí đóng tương đối cao
- Thời hạn bảo hiểm “tối đa” dài, có thể lên tới 99 tuổi
- Khách hàng được quyền chọn thời hạn đóng phí phù hợp
- Có quyền lợi tạm ngừng đóng phí từ năm thứ 4 hợp đồng
- Không có giá “trị tiền mặt cam kết” khi đáo hạn hợp đồng
Rõ ràng, những gì được coi là “điểm yếu” của sản phẩm bảo hiểm truyền thống đều đã được sản phảm bảo hiểm liên kết đầu tư khác phục. Tuy nhiên, cần nhớ rằng không có sản phẩm bảo hiểm tốt nhất, chỉ có sản phẩm phù hợp nhất.
Điểm cần nhấn mạnh là dòng sản phẩm này không có giá trị tiền mặt cam kết khi đáo hạn hợp đồng. Tất cả phụ thuộc vào tình hình đầu tư của cty bảo hiểm vào thị trường tài chính.
Sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư lại được chia làm hai nghiệp vụ nhỏ là liên kết chung và liên kết đơn vị.
Sản phẩm/nghiệp vụ bảo hiểm liên kết chung
Dòng sản phẩm này có “lãi suất cam kết tối thiểu”, giúp bảo vệ khách hàng trước biến động của thị trường tài chính. Nhưng ngược lại, lãi suất từ hoạt động đầu tư thường không cao, thường là dưới 10%, những năm gần đây dao động ở khoảng 6%.
Sản phẩm/nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đơn vị
Đây là một SPBH thực sự có thể mang lại “lãi” nếu như khách hàng am hiểu về thị trường chứng khoán. Các công ty bảo hiểm thường có nhiều quỹ đầu tư khác nhau cho phép khách hàng lựa chọn tùy theo khả năng chấp nhận rủi ro của bản thân.
Cần lưu ý là sản phẩm này không có cam kết lãi suất tối thiểu. Khách hàng được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư và chịu mọi rủi ro trong đầu tư.
Làm thế nào để chọn được sản phẩm bảo hiểm phù hợp?
Nếu người được bảo hiểm:
- Không có (hoặc có ít) trách nhiệm tài chính
- Thích sự đảm bảo tiền mặt
- Chấp nhận sự kỷ luật trong dài hạn
- Chưa có một phương thức tiết kiệm cụ thể nào
Thì hãy chọn dòng sản phẩm bảo hiểm truyền thống
- Nếu người được bảo hiểm:
- Đã có một phương thức tiết kiệm cụ thể
- Có trách nhiệm tài chính lớn (nuôi dưỡng, cấp dưỡng, có khoản vay)
- Muốn được bảo vệ dài (trọn đời)
Thì hãy chọn dòng sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư.
Mời các bạn tham khảo video phân tích chi tiết bên dưới:
