Một trong những nghịch lý của ngành bảo hiểm nói chung và bảo hiểm nhân thọ (BHNT) nói riêng:
Thường những ai chủ động tìm hiểu bảo hiểm thì bản thân có lẽ vừa trải qua một biến cố lớn về sức khỏe; hoặc được chứng kiến 1 người thân trải qua biến cố đó.
Trong trường hợp biến cố lớn đó là mắc bệnh ung thư, câu hỏi đặt ra là:
Liệu người đã từng hoặc đang mắc bệnh ung thư thì có thể tham gia bảo hiểm được không?
Câu trả lời ngắn gọn là tùy từng loại hình bảo hiểm và tùy từng trường hợp của người bệnh.
Bài viết này chỉ mang tính chất tham khảo và không thể nào thay thế được kết luận của các cơ quan, doanh nghiệp có chức năng nhiệm vụ liên quan.
Tại sao lại tùy từng loại hình bảo hiểm?
Ở Việt Nam, nói về bảo hiểm chăm sóc sức khỏe con người thì có 3 loại hình bảo hiểm bao gồm:
- Bảo hiểm y tế (BHYT) của nhà nước
- Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe (BHSK) tư nhân và,
- Bảo hiểm nhân thọ tư nhân.
Đối với bảo hiểm y tế
Loại hình bảo hiểm này được nhà nước quản lý và khuyến khích toàn dân tham gia nhằm mục đích an sinh xã hội; hỗ trợ chi trả chi phí điều trị bệnh tật ở mức cơ bản nhất. Các bạn cứ hình dung BHYT của nhà nước như mô hình trường công những năm đất nước ta vẫn còn nạn mù chữ. Mọi người đều có thể đi học và được khuyến khích đi học mà không cần xét đến yếu tố đầu vào.
Vì thế, ở thời điểm hiện tại chưa có yêu cầu đánh giá tình trạng sức khỏe của người dân khi tham gia BHYT của nhà nước. Điều đó có nghĩa là người đã và đang mắc bệnh ung thư vẫn có thể tham gia BHYT của nhà nước được.
Và cần nhớ rằng, đối với BHYT tự nguyện, thời gian chờ là 30 ngày kể từ thời điểm đóng BHYT lần đầu hoặc gián đoạn từ hơn 3 tháng trở lên.
Đối với bảo hiểm sức khỏe tư nhân
Vì đây là loại hình bảo hiểm thương mại (BHTM), ngoài mục đích san sẻ rủi ro giữa những người tham gia bảo hiểm; mục đích của các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) là kinh doanh sinh lời nên quy trình thẩm định sức khỏe sẽ nghiêm ngặt hơn.
Khi tham gia loại hình BHSK tư nhân này, khách hàng sẽ cần trả lời một số những câu hỏi như về:
- Các bệnh liên quan đến thần kinh, tâm thần, bệnh phong
- Tình trạng thương tật vĩnh viễn trên 50%
- Có đã hoặc đang mắc bệnh ung thư không
- Có mắc một số bệnh lý nặng như đột quỵ, nhồi máu cơ tim, suy gan, suy thận… hay không?
Điều này cho thấy rằng những người đã hoặc đang mắc ung thư sẽ có thể không tham gia được BHSK tư nhân. Cụ thể bệnh như thế nào thì tham gia được thì lát nữa chúng ta sẽ xét đến yếu tố tình trạng bệnh cụ thể.
Đối với bảo hiểm nhân thọ
Tương tự như BHSK tư nhân, đây cũng là một loại hình bảo hiểm thương mại. Nhưng BHNT có thời hạn hợp đồng dài hơn so với BHSK. Nếu như thời hạn hợp đồng của BHSK là 1 năm thì thời hạn của các hợp đồng BHNT có thể kéo dài 5 năm, 10 năm, thậm chí trọn đời. Chính vì thế mà quy trình thẩm định sức khỏe của các doanh nghiệp BHNT thường là phức tạp hơn so với 2 loại hình bảo hiểm đã nêu ở trên.
Để tham gia BHNT, người được bảo hiểm (NĐBH) cần trả lời 1 bộ khoảng 30 câu hỏi liên quan đến tình trạng sức khỏe của bản thân. Nội dung các câu hỏi này xoay quanh các ý như:
- Khai thác tình trạng sức khỏe tại thời điểm hiện tại của NĐBH
- Khai thác bệnh sử và tiền sử khám chữa bệnh của NĐBH
- Khai thác các bệnh tật có yếu tố di truyền của NĐBH.
Tuy nhiên, nói BHNT có quy trình thẩm định chặt chẽ hơn BHSK tư nhân không có nghĩa rằng một người từng mắc bệnh ung thư không thể tham gia BHNT. Chúng ta sẽ xét tới yếu tố tình trạng bệnh ngay sau đây.
Tình trạng bệnh ung thư và khả năng tham gia các hình thức bảo hiểm thương mại
Với trình độ y học hiện đại ngày nay có thể nói rằng: “Ung thư chưa phải là hết nếu được phát hiện kịp thời”.
Đối với người đã từng mắc bệnh ung thư
Nếu một người mắc bệnh ung thư nhưng được phát hiện ở giai đoạn sớm và điều trị triệt để thì hoàn toàn có thể tham gia các hình thức BHTM.
Phổ biến nhất phải kể đến ung thư vú (Ung thư biểu mô tại chỗ tuyến vú), ung thư tuyến giáp giai đoạn sớm. Nếu như bệnh được phát hiện sớm và chỉ cần điều trị ngoại khoa như phẫu thuật cắt bỏ khối u; không có dấu hiệu di căn thì hoàn toàn có thể tham gia bảo hiểm. Theo kinh nghiệm làm việc của Luân, khách hàng có thể phải đợi từ 6 tháng đến 1 năm kể từ đợt điều trị gần nhất để được chấp nhận tham gia bảo hiểm.
Câu chuyện sẽ trở nên phức tạp hơn nếu bệnh nhân đó phải trải qua điều trị hóa chất (Hóa trị) hoặc bằng tia X, tia gamma (Xạ trị). Bởi vì quá trình điều trị này sẽ gây ra nhiều tác dụng phụ ở cấp độ tế bào. Tức là có thể gây ra biến chứng sau này hoặc làm giảm tuổi thọ của bệnh nhân.
Đối với người đang điều trị ung thư
Với người bệnh đang được điều trị ung thư theo phác đồ điều trị của bác sỹ thì chưa thể tham gia BHTM. Vì rủi ro được bảo hiểm là những rủi ro không thể lường trước được về tính chất, phạm vi và mức độ nghiêm trọng. Một người đang trong quá trình điều trị thì những rủi ro đó là hiện hữu và gần như chắc chắn xảy ra. Chính vì thế các DNBH sẽ không chấp nhận bảo hiểm cho những khách hàng đang điều trị bệnh ung thư.
Vậy kết luận là gì?
Để tổng kết lại, mọi người cần nhớ các ý sau khi trả lời câu hỏi: Đã hoặc đang mắc ung thư thì có tham gia được bảo hiểm không?
- Vẫn tham gia được BHYT của nhà nước. Vì thế, hãy trang bị cho bản thân và gia đình mình một chiếc thẻ BHYT của nhà nước.
- Tùy từng trường hợp bệnh cụ thể mà có tham gia được bảo hiểm thương mại.
- Bệnh nhân đang điều trị bệnh ung thư thì sẽ chưa thể tham gia.
- Bệnh nhân mắc bệnh ung thư đã điều trị dứt điểm bằng ngoại khoa, tiên lượng tốt vẫn có thể tham gia. Thời điểm có thể tham gia là 6 tháng – 1 năm kể từ đợt điều trị gần nhất.
- Bệnh nhân mắc bệnh ung thư nhưng từng được được điều trị bằng hóa trị hoặc xạ trị sẽ cực kỳ khó, nếu không muốn nói là không thể, tham gia.
Hi vọng bài viết hữu ích. Nếu như các bạn có bất kỳ thắc mắc nào vui lòng liên hệ chúng tôi qua một trong những hình thức bên dưới. Xin cảm ơn!
