Chấn thương sọ não nặng là một biến cố sức khỏe nghiêm trọng, có thể để lại hậu quả nặng nề, thay đổi cuộc sống của người bệnh và gia đình vĩnh viễn. Trong những hoàn cảnh khó khăn đó, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo đóng vai trò như một chiếc phao cứu sinh tài chính. Tuy nhiên, không phải hợp đồng bảo hiểm nào cũng chi trả giống nhau cho cùng một tình trạng.
Tiếp nối bài viết “So sánh Sâu Danh mục Bệnh hiểm nghèo: AIA và Dai-ichi Life“:
Bài viết này sẽ đi sâu so sánh quyền lợi bảo hiểm đối với tình trạng “Chấn thương sọ não nặng” giữa hai công ty bảo hiểm nhân thọ lớn tại Việt Nam: AIA Việt Nam và Daiichi Life Việt Nam, dựa trên điều khoản của hai sản phẩm cụ thể: “Bảo Hiểm Toàn Diện Bệnh Hiểm Nghèo” của AIA và “Bảo hiểm Bệnh hiểm nghèo cao cấp toàn diện” của Daiichi Life.
AIA Việt Nam: Chi trả rõ ràng cho “Chấn thương sọ não nặng” do tai nạn
Trong danh mục bệnh hiểm nghèo của sản phẩm “Bảo Hiểm Toàn Diện Bệnh Hiểm Nghèo”, AIA Việt Nam có một điều khoản riêng biệt và rõ ràng cho “Chấn thương sọ não nặng”, được xếp vào nhóm bệnh Mức độ 3 (mức độ chi trả cao nhất, 100% Số tiền bảo hiểm).
Điểm mấu chốt trong định nghĩa của AIA là:
- Nguyên nhân: Phải là chấn thương sọ não do tai nạn.
- Hậu quả: Gây tổn thương chức năng nghiêm trọng vĩnh viễn, kéo dài ít nhất 3 tháng.
- Tiêu chí đánh giá: Làm mất vĩnh viễn khả năng thực hiện độc lập ít nhất 3 trong 6 Hoạt động sinh hoạt hàng ngày (ADL).
Ngoài ra, AIA còn có điều khoản “Tổn thương não” (Mức độ 2), cũng yêu cầu nguyên nhân do chấn thương nhưng với mức độ hậu quả nhẹ hơn (mất 2/6 ADL). Điều này cho thấy AIA có sự phân cấp chi trả khá chi tiết đối với các mức độ tổn thương não do tai nạn.
Daiichi Life Việt Nam: Chi trả qua điều khoản “Mất khả năng sống tự lập”
Khác với AIA, trong danh mục bệnh hiểm nghèo của sản phẩm “Bảo hiểm Bệnh hiểm nghèo cao cấp toàn diện”, Daiichi Life Việt Nam không có tên bệnh “Chấn thương sọ não nặng” một cách cụ thể.
Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là người tham gia bảo hiểm Daiichi không được bảo vệ khi gặp phải hậu quả tương tự. Daiichi có điều khoản “Mất khả năng sống tự lập”, được xếp vào nhóm bệnh Nghiêm trọng (chi trả 100% Số tiền bảo hiểm, sau khi trừ quyền lợi Thể nhẹ đã chi trả nếu có).
Điểm mấu chốt trong định nghĩa của Daiichi là:
- Nguyên nhân: Là hậu quả của một bệnh tật hoặc chấn thương nói chung.
- Hậu quả: Mất khả năng thực hiện 3 trong 6 Hoạt động sinh hoạt hàng ngày (ADL).
- Thời gian: Tình trạng này phải kéo dài liên tục ít nhất 6 tháng.
Như vậy, nếu một người bị chấn thương sọ não nặng (dù do tai nạn hay nguyên nhân khác) dẫn đến mất 3/6 ADL kéo dài từ 6 tháng trở lên, họ có thể được xem xét chi trả theo điều khoản “Mất khả năng sống tự lập” của Daiichi.
So sánh điểm khác biệt cốt lõi
| Tiêu Chí | AIA (“Chấn thương sọ não nặng”) | Daiichi (“Mất khả năng sống tự lập”) |
|---|---|---|
| Tên gọi | Cụ thể, rõ ràng | Tổng quát hơn |
| Nguyên nhân | Chỉ do tai nạn | Do bệnh tật hoặc chấn thương |
| Tiêu chí | Mất 3/6 ADL vĩnh viễn | Mất 3/6 ADL >= 6 tháng liên tục |
Sự khác biệt lớn nhất nằm ở nguyên nhân. AIA yêu cầu phải do tai nạn, trong khi Daiichi bao phủ rộng hơn, chấp nhận cả nguyên nhân do bệnh tật hoặc chấn thương nói chung dẫn đến mất khả năng sống độc lập.
Hiểu về ADL – Thước đo quan trọng
Cả hai công ty đều sử dụng tiêu chí mất khả năng thực hiện Hoạt động sinh hoạt hàng ngày (ADL – Activities of Daily Living) để đánh giá mức độ nghiêm trọng. 6 ADL phổ biến bao gồm: Di chuyển/Dời chỗ, Đi lại, Mặc quần áo, Tắm rửa, Vệ sinh cá nhân, Ăn uống. Việc mất khả năng tự thực hiện một số hoạt động này là dấu hiệu suy giảm chức năng nặng nề.
Kết luận
Khi so sánh quyền lợi bảo hiểm cho hậu quả của chấn thương sọ não nặng:
- AIA có điều khoản chi trả rất cụ thể cho tình trạng này nếu nguyên nhân là do tai nạn.
- Daiichi Life không có tên bệnh riêng nhưng vẫn có thể chi trả cho hậu quả tương tự (mất 3/6 ADL) thông qua điều khoản “Mất khả năng sống tự lập”, bất kể nguyên nhân là tai nạn hay bệnh tật khác.
Lựa chọn sản phẩm nào phụ thuộc vào nhu cầu và đánh giá rủi ro của mỗi người. Điều quan trọng nhất là bạn cần đọc kỹ điều khoản hợp đồng để hiểu rõ phạm vi bảo hiểm, định nghĩa bệnh và các điều kiện loại trừ trước khi đặt bút ký.
Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo là một công cụ bảo vệ tài chính quan trọng, giúp bạn và gia đình vững vàng hơn trước những biến cố sức khỏe không lường trước. Nếu bạn có bất kỳ thắc mắc hay góp ý nào, vui lòng comment bên dưới hoặc liên hệ Luân để được tư vấn cụ thể.
