134 Bệnh lý nghiêm trọng của Manulife Việt Nam có phải là nhiều nhất thị trường? Bài viết sẽ phân tích chi tiết danh sách bệnh lý nghiêm trọng giai đoạn sớm trong điều khoản của Manulife. Đồng thời so sánh các trường hợp Manulife chi trả với Bệnh hiểm nghèo nhiều giai đoạn của Aviva Việt nam (nay là MVI Life).

Số lượng “134 bệnh lý nghiêm trọng” của Manulife được tính như thế nào?

Con số này được tổng hợp từ các nhóm bệnh được quy định chi tiết trong Phụ lục 1 của Quy tắc và Điều khoản sản phẩm, cụ thể như sau:

1. Bệnh Lý Nghiêm Trọng Giai Đoạn Sớm: Gồm 35 bệnh/tình trạng y tế/phẫu thuật được liệt kê (theo cách đếm để đạt tổng 134, dù Phụ lục 1 liệt kê 36 mục).
2. Bệnh Lý Nghiêm Trọng Giai Đoạn Giữa: Gồm 35 bệnh/tình trạng y tế/phẫu thuật được liệt kê.
3. Bệnh Lý Nghiêm Trọng Giai Đoạn Cuối: Gồm 49 bệnh/tình trạng y tế/phẫu thuật được liệt kê.
4. Bệnh Lý Nghiêm Trọng Theo Giới Tính:
   • Dành cho Nam giới: Bao gồm 3 bệnh ung thư đặc trưng (Ung thư tuyến tiền liệt, ung thư phổi, ung thư gan).
   • Dành cho Nữ giới:
     • Bao gồm các nhóm sau (được đếm theo từng trường hợp cụ thể để cộng thành tổng 134):
       • 4 trường hợp Ung thư biểu mô tại chỗ (bao gồm các vị trí như vú, cổ tử cung, tử cung, buồng trứng, ống dẫn trứng, âm đạo – cách đếm này dựa trên tổng hợp để đạt 134).
       • 6 trường hợp Biến chứng thai sản (bao gồm Đông máu nội mạch lan tỏa, Bệnh gai nhau nước, Loạn tâm thần hậu sản, Thai chết lưu, và các trường hợp khác được tính vào tổng).
       • 2 trường hợp Phẫu thuật phục hồi (Phẫu thuật tạo hình lớn do Tai Nạn, Ghép da sau bỏng do Tai Nạn).

Tổng số bệnh lý nghiêm trọng

Khi cộng số lượng các trường hợp bệnh/tình trạng y tế/phẫu thuật từ các nhóm trên (35 + 35 + 49 + 3 + 4 + 6 + 2), chúng ta có tổng cộng 134 trường hợp được bảo vệ theo sản phẩm này.

Số lượng bệnh lý nghiêm trọng của Manulife có chính xác?

Con số 134 BLNT này là do các đại lý bảo hiểm, trainer chỉ dừng ở việc đọc “tiêu đề, danh sách” bệnh lý nghiêm trọng mà thôi. Thực tế, mọi người sẽ cần phải tham khảo chi tiết điều khoản của quyền lợi bệnh lý nghiêm trọng của Manulife.

Trong khuôn khổ bài viết này, Luân sẽ phân tích danh sách BLNT giai đoạn sớm của Manulife. Danh sách BLNT giai đoạn cuối và giữa của Manulife, xin hẹn các bạn vào bài viết sau:

Danh sách Bệnh lý nghiêm trọng giai đoạn sớm của Manulife

1. Ung thư biểu mô tại chỗ (UTBMTC)

Nếu coi đây là một bệnh hoặc 1 trường hợp chi trả thì không hoàn toàn chính xác. Thực ra đây là một nhóm bệnh với khá nhiều các trường hợp chi trả. Hãy xem điều khoản cụ thể:

UTBMTC có nghĩa là sự phát triển tự phát tại chỗ của tế bào ung thư biểu mô giới hạn ở những tế bào gốc của nó và không gây nên sự xâm lấn và/hoặc phá hủy các mô xung quanh. “Sự xâm lấn” có nghĩa là sự thâm nhiễm và/hoặc phá hủy tích cực mô bình thường vượt qua màng đáy. Chẩn đoán ung thư biểu mô tại chỗ luôn phải dựa vào kết quả mô bệnh học. Chẩn đoán trên lâm sàng không thỏa mãn tiêu chuẩn này.

Điều này có nghĩa là Manulife chi trả cho Tất cả các bệnh UTBMTC thỏa định nghĩa trên và không rơi vào trường hợp loại trừ. Ngoài ra, Manulife còn chi trả:

Một số bệnh UT giai đoạn sớm

• (2) Ung thư tiền liệt tuyến giai đoạn sớm (T1a hoặc T1b)
• (3) Ung thư tuyến giáp (T1N0M0)
• (4) Ung thư bàng quang giai đoạn sớm (thể nhú)
• (5) Ung thư máu dòng lympho mạn tính giai đoạn sớm (GĐ 1 hoặc 2 theo phân loại RAI)
• (6) Ung thư hắc tố giai đoạn sớm (xâm lấn hoặc dưới 1.5mm bề dày theo Breslow hoặc dưới mức 3 theo Clark)

Đếm sơ qua, mọi người hẳn đã thấy con số lớn hơn 1 bệnh rồi.

Các bạn tham khảo thêm bài viết về Hệ thống phân đoạn TNM

Từ phần này của bài viết, Luân sẽ trình bày danh sách Bệnh lý nghiêm trọng giai đoạn sớm của Manulife dưới dạng bảng. Và sẽ so sánh với Aviva Việt Nam khi có quyền lợi tương đương. Các bạn để ý những phần bôi đậm nhé.

2. Phẫu thuật cắt bỏ u tuyến yên thông qua đường xuyên xoang bướm hoặc đường mũi

Điều khoản bệnh lý nghiêm trọng giai đoạn sớm này của Manulife yêu cầu cụ thể phẫu thuật cắt bỏ U tuyến yên “thông qua đường xuyên xoang bướm hoặc đường mũi“. Trường hợp cần cần phẫu thuật mở hộp sọ để cắt U tuyến yên, Manulife trả theo BLNT giai đoạn giữa.

3. Chẩn đoán bệnh Sa sút trí tuệ bao gồm Bệnh Alzheime

Sa sút trí tuệ nặng của Aviva tương đương với Alzheimer thể trung bình của Manulife. Manulife trả cho 3 giai đoạn của Alzhemer.

4. Bệnh Parkinson nhẹ

Định nghĩa Parkinson của Aviva tương đương điều khoản bệnh lý nghiêm trọng giai đoạn cuối của của Manulife. Manulife chi trả cho 3 giai đoạn của bệnh Parkinson. Nhưng Aviva lại trả tới 150% STBH cho trường hợp này.

5. Câm bất động (Akinetic Mutism) – Aviva Việt Nam không có quyền lợi này.

Là tổn thương thực thể ở não làm mất khả năng nói và vận động chủ động mặc dù vẫn còn tỉnh táo. Được chẩn đoán dựa trên các bằng chứng lâm sàng và các xét nghiệm về hình ảnh. Bệnh phải được chẩn đoán xác định bởi Bác Sĩ chuyên khoa thần kinh và Bác Sĩ được Manulife chỉ định. Tình trạng này kéo dài ít nhất 01 (một) tháng kể từ ngày được chẩn đoán.

Loại trừ Câm bất động do nguyên nhân tâm lý.

6. Hôn mê kéo dài ít nhất 48 giờ

Manulife chi trả cho Hôn mê ở 3 giai đoạn với thời gian hôn mê khác nhau: 48 giờ; 72 giờ; và 96 giờ.

7. Bệnh thần kinh ngoại biên

8. Bệnh xơ cứng rải rác giai đoạn sớm

Manulife chi trả 3 giai đoạn cho bệnh Xơ cứng rải rác: Giai đoạn sớm; mức độ nhẹ; và mức độ nặng. 3 giai đoạn này khác nhau ở tiêu chí “thời gian kéo dài” của thiếu sót thần kinh. Lần lượt là 0 tháng (GĐ sớm); 3 tháng (mức độ nhẹ); 6 tháng (mức độ nặng).

Mức độ nặng giống với Giai đoạn sau của Aviva Việt Nam.

9. Bệnh hoặc tổn thương tủy sống gây rối loạn chức năng của ruột và bàng quang

So sánh chi tiết danh sách bệnh hiểm nghèo Daiichi – AIA Việt Nam

Cả hai sản phẩm đều có phạm vi bảo hiểm rộng, bao phủ nhiều bệnh hiểm nghèo phổ biến. AIA có xu hướng chia nhỏ một số bệnh thành nhiều mức độ hơn. Daiichi lại có danh sách các bệnh Thể nhẹ đa dạng hơn…

Xem bài viết:

10. Phương pháp điều trị truyền cơ tim bằng tia Laser

Dùng để điều trị các cơ đau thắt ngực hạn chế. Loại trừ bất kỳ các dạng điều trị tái tạo mạch máu của tim khác bao gồm phẫu thuật bắc cầu động mạch vành, nong động mạch vành.

Aviva Việt Nam không có quyền lợi này.

11. Bệnh động mạch vành nhẹ

Hẹp tối thiểu 60% lòng mạch của 2 (hai) động mạch vành, được xác định bằng xét nghiệm chụp động mạch vành hoặc các xét nghiệm tương đương khác.

Động mạch vành ở đây gồm có động mạch vành phải, động mạch vành trái nhánh chính, nhánh xuống trước động mạch vành trái, nhánh mũ động mạch vành trái nhưng không bao gồm các nhánh của những động mạch này.

Khi phẫu thuật nội soi tim mạch (Bệnh lý nghiêm trọng giai đoạn giữa) được yêu cầu quyền lợi bảo hiểm thì quyền lợi này (Bệnh động mạch nhẹ) sẽ không được chi trả.

Aviva Việt Nam chi trả cho trường hợp phẫu thuật Tạo hình động mạch vành

12. Đặt máy điều hòa nhịp tim

Lưu ý:

Aviva quy định việc đặt máy tạo nhịp tim là vĩnh viễn. Điều khoản bệnh lý nghiêm trọng này của Manulife không quy định “vĩnh viễn”.

Tham khảo Câu hỏi Khách hàng gửi Bộ tài chính, cục Quản lý giám sát bảo hiểm.

13. Thủ thuật tạo hình van tim, tách van tim qua da

Đối với quyền lợi này, Manulife chi trả 3 giai đoạn, cho cả trường hợp phẫu thuật mở nội soi. Aviva chi trả 2 giai đoạn.

14. Tăng áp lực động mạch phổi giai đoạn sớm

Trường hợp, tăng áp lực động mạch phổi thứ phát độ 4, Manulife chi trả theo điều khoản bệnh lý nghiêm trọng giai đoạn giữa.

15. Phẫu thuật phình động mạch ở não

Trong danh sách 134 bệnh lý nghiêm trọng của Manulife, có trường hợp phẫu mở hộp sọ nhưng lại loại trừ nội soi. Chi tiết sẽ được cập nhật tới bạn đọc trong các bài viết tới.

16. Phình động mạch chủ lớn không triệu chứng

Hai điều khoản này thực chất là khác nhau. Manulife chi trả cho tình trạng bệnh. Aviva chi trả cho việc can thiệp, điều trị bệnh. Cụ thể là phẫu thuật.

17. Phẫu thuật cắt bỏ 1 bên phổi

18. Phẫu thuật gan

19. Phẫu thuật tái cấu trúc đường mật

20. Phẫu thuật cắt bỏ một thận

Phẫu thuật cắt bỏ hoàn toàn 1 (một) bên thận là bắt buộc do bệnh tật hoặc Tai Nạn. Yêu cầu phẫu thuật cắt bỏ thận phải được Bác Sĩ chuyên khoa chứng nhận là thật sự cần thiết.

Loại trừ việc hiến thận.

Tổn thương thận mạn tính

Bác Sĩ chuyên khoa thận phải chẩn đoán phân biệt tổn thương thận mạn tính với giai đoạn tiến triển của suy thận mạn. Phải có bằng chứng xét nghiệm cho thấy chức năng thận bị suy giảm nghiêm trọng với eGFR ít hơn 30ml/phút/1,73m2 diện tích bề mặt cơ thể, kéo dài trong 90 (chín mươi) ngày trở lên.

21. Mất khả năng sống độc lập (giai đoạn sớm)

Là sự mất hoàn toàn và không hồi phục tất cả các ngón tay kể cả ngón cái của cùng một bàn tay do Tai Nạn. Tình trạng này phải được xác nhận bởi Bác Sĩ chuyên khoa. Loại trừ trường hợp mất ngón tay do bản thân tự gây ra.

22. Viêm màng não nhiễm khuẩn phục hồi hoàn toàn

Bệnh do nhiễm khuẩn gây ra tình trạng viêm nặng màng não hoặc tủy sống cần phải được nằm viện để điều trị.

Chẩn đoán phải được xác định bởi:

• Sự hiện diện của vi khuẩn trong dịch não tủy qua kết quả chọc dò tủy, và
• Bác Sĩ chuyên khoa thần kinh.

Loại trừ bệnh viêm màng não trên người nhiễm HIV.

23. HIV mắc phải do bị tấn công hoặc do nghề nghiệp

Trường hợp A:

Là sự nhiễm virus gây suy giảm miễn dịch ở người (HIV) là hậu quả của sự hiếp dâm hoặc hành hung xảy ra sau ngày Sản Phẩm Bổ Trợ được cấp, ngày xác nhận, hoặc ngày khôi phục hiệu lực Sản Phẩm Bổ Trợ, tùy theo ngày nào xảy ra sau cùng, trong đó tất cả những điều kiện sau phải được thỏa mãn:

• Sự việc phải được thông báo tới người có thẩm quyền và vụ án hình sự phải được khởi tố; và
• Bằng chứng của sự việc bị tấn công dẫn đến nhiễm virus phải được thông báo cho Manulife trong vòng 90 (chín mươi) ngày kể từ khi xảy ra sự việc, ngoại trừ trường hợp bất khả kháng dẫn đến không thể thông báo trong thời gian trên; và
• Bằng chứng cuộc tấn công chắc chắn là nguồn lây HIV; và
• Bằng chứng của sự biến đổi huyết thanh từ HIV âm tính sang dương tính xảy ra trong thời gian 180 (một trăm tám mươi) ngày sau cuộc tấn công. Bằng chứng này phải bao gồm xét nghiệm kháng thể HIV âm tính được làm trong vòng 05 (năm) ngày sau khi sự việc xảy ra.

Trường hợp B:

Nhiễm virus gây suy giảm miễn dịch ở người (HIV) là hậu quả của sự việc ngẫu nhiên xảy ra sau ngày Sản Phẩm Bổ Trợ được cấp, ngày xác nhận hoặc ngày khôi phục Sản Phẩm Bổ Trợ, tùy theo ngày nào xảy ra sau cùng, trong khi đó Người Được Bảo Hiểm đang thực hiện công việc thường ngày của họ ở Việt Nam với yêu cầu là có đủ sự cẩn trọng khi làm việc, trong đó tất cả những điều kiện dưới đây phải được thỏa mãn:

• Bằng chứng của sự việc đã được báo cáo cho người có thẩm quyền;
• Bằng chứng về Tai Nạn gây nên sự nhiễm HIV phải được thông báo tới Manulife trong vòng 90 (chín mươi) ngày kể từ khi Tai Nạn xảy ra, ngoại trừ trường hợp bất khả kháng dẫn đến không thể thông báo trong thời gian trên;
• Bằng chứng Tai Nạn nghề nghiệp chắc chắn là nguồn lây HIV; và
• Bằng chứng của sự biến đổi huyết thanh từ HIV âm tính sang dương tính xảy ra trong thời gian 180 (một trăm tám mươi) ngày sau Tai Nạn nghề nghiệp. Bằng chứng này phải bao gồm xét nghiệm kháng thể HIV âm tính được làm trong vòng 05 (năm) ngày sau Tai Nạn.

Loại trừ

Mọi sự nhiễm HIV do các nguồn khác bao gồm quan hệ tình dục có sự đồng thuận hoặc tiêm truyền thuốc đường tĩnh mạch. Quyền lợi này không được chấp nhận theo mục A hoặc B khi đã có phương pháp chữa bệnh có sẵn trước khi nhiễm virus. “Phương pháp chữa bệnh” ở đây nghĩa là bất kỳ sự điều trị làm bất hoạt virus HIV hoặc làm cho không bị nhiễm bệnh.

24. Viêm não do virus phục hồi hoàn toàn

25. Sốt bại liệt (giai đoạn sớm)

Điều khoản bệnh lý nghiêm trọng của Manulife chi trả cho 3 giai đoạn bại liệt.

1. Sốt bại liệt giai đoạn sớm;
2. Sốt bại liệt. Khi liệt cơ hô hấp cần phải thở máy trong thời gian liên tục ít nhất 96 giờ.
3. Bệnh sốt bại liệt. Khi liệt các cơ của chi hoặc các cơ hô hấp trong thời gian ít nhất 03 (ba) tháng. Như giai đoạn sau của Aviva.

26. Bệnh xơ cứng bì tiến triển giai đoạn sớm

Điều khoản Bệnh lý nghiêm trọng của Manulife chi trả cho 3 giai đoạn của bệnh Xơ cứng bì:

1. Bệnh xơ cứng bì tiến triển giai đoạn sớm
2. Bệnh xơ cứng bì tiến triển với hội chứng CREST (Giai đoạn giữa)
3. Bệnh xơ cứng bì tiến triển mức độ nặng (Giai đoạn cuối). Tương đương giai đoạn sau của Aviva.

27. Bệnh Lupus ban đỏ hệ thống dạng nhẹ

Điều khoản Bệnh lý nghiêm trọng của Manulife chi trả cho 3 giai đoạn của Bệnh Lupus ban đỏ:

1. Bệnh Lupus ban đỏ hệ thống dạng nhẹ
2. Bệnh Lupus ban đỏ hệ thống dạng trung bình có kèm viêm thận do Lupus
3. Bệnh Lupus ban đỏ hệ thống dạng nặng có kèm viêm thận do Lupus.

28. Thiếu máu bất sản có khả năng hồi phục

Lưu ý:

Điều khoản của Aviva quy định cụ thể thời gian điều trị là 1 tháng. Trong khi điều khoản Bệnh lý nghiêm trọng của Manulife thì không.

29. Mù 01 (một) mắt

Theo bảng kiểm tra thị lực Snellen:

• 6/60 tức là chỉ nhìn được chữ cái trên cùng ở cự ly 6 mét. Trong khi người bình thường có thể đọc ở cự ly 60 mét.
• 3/60 tức là chỉ nhìn được chữ cái trên cùng ở cự ly 3 mét. Trong khi người bình thường có thể đọc ở cự ly 60 mét.

Trong trường hợp, điều khoản bệnh lý nghiêm trọng của Manulife, tiêu chí đánh giá thị lực là thấp hơn. Tiêu chí này áp dụng với cả trường hợp mù/mất thị lực 2 mắt

30. Mở khí quản vĩnh viễn (hoặc tạm thời)

Là sự mở khí quản trong điều trị bệnh phổi, bệnh đường dẫn khí hoặc là phương pháp hỗ trợ thông khí trong trường hợp chấn thương nặng hoặc bỏng. Người Được Bảo Hiểm phải là bệnh nhân trong khu điều trị tích cực dưới sự chăm sóc của Bác Sĩ chuyên khoa.

Quyền lợi này chỉ được chi trả khi việc mở khí quản được yêu cầu kéo dài liên tục trong 03 (ba) tháng. Quyền lợi không được chi trả thêm khi đã được chi trả cho chấn thương sọ não nặng, bỏng nặng, bệnh phổi giai đoạn cuối hoặc ung thư nghiêm trọng.

31. Bỏng mức độ nhẹ

Theo danh sách bệnh lý nghiêm trọng, Manulife chia bỏng thành 3 trường hợp bỏng. Thực ra, định nghĩa Bỏng mức độ vừa của Aviva chính là tổng hợp của Bỏng mức độ nhẹ và Bỏng khuôn mặt mức độ trung bình của Manulife.

32. Điếc cục bộ

Lưu ý:

• Aviva quy định khoảng thời gian tối thiểu kéo dài tình trạng điếc là 180 ngày.
• Điều khoản bệnh lý nghiêm trọng của Manulife không quy định điều này.

33. Chấn thương đầu mặt cổ cần phẫu thuật phục hồi

34. Ghép ruột non / Ghép giác mạc

35. Mất khả năng sử dụng của 1 (một) chi

Điều khoản bệnh lý nghiêm trọng của Manulife quy định về thời gian kéo dài tình trạng là ít nhất 6 tuần. Trong khi Aviva Không quy định điều này.